מהו ביטוח משכנתא ומי צריך אותו

חישוב הפוליסה מתבסס על מספר פרמטרים כמו מיקום גיאוגרפי, גודל, שטחים משותפים ועוד. כיום, מרבית הפוליסות ביטוח מבנה על דירות בשטח של 100 מ"ר עולות כ- 770 שקל

 

בית קטן, משכנתא, משכנתאות, צמר גפן

כל מה שרציתם לדעת על ביטוח משכנתא

ביטוח המשכנתא זהו חלק בלתי נפרד מהסכם הלוואת משכנתא ולא רבים מהלווים יודעים מהן מטרותיו ויתרונותיו. לכאורה, נראה שמדובר במעמסה כספית לא מבוטלת הנופלת על כפתי רוכשי הדירות אך תתפלאו לגלות כי לביטוח משכנתא יש יתרונות רבים, הן עבור הבנק והן עבור רוכשי הדירות. כך, לצד הדאגה לשמירה על ערך הנכס של הבנק, קיימת גם הבטחה לבעל הנכס כי הוא ישמור על תקינותו וערכו.

אז מהו ביטוח משכנתא, ממה הוא מורכב, כמה הוא עולה לנו ואיזה יתרונות הוא טומן בתוכו?

מהו ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא זהו ביטוח חובה החל על כל מי שנוטל משכנתא לצורך רכישת נכס למגורים. על פי תקנות בנקאיות מספר 45, סעיף 11, 6-04, יש ביכולתו של הבנק לחייב אתכם לרכוש פוליסת ביטוח משכנתא, כאשר עלותה נעה בין 4% ל-12% מסך גובה המשכנתא. גם אם יש ברשותכם ביטוח חיים, אינכם פטורים מביטוח משכנתא. מפני שביטוח משכנתא לא בא לבטח את הלווים אלא לבטח את הבנק שהענק להם סכום כסף (הלוואת משכנתא) הדרוש לרכישת נכס למגורים. הרי מדובר בהלוואה ארוכת שנים, כאשר אף אחד לא יודע מה יקרה בעתיד, הבנק מעוניין לבטח את כספו. במקרה שהלווים לא יצליחו להחזיר את חובם לבנק, הוא יקבל את כספו מהביטוח.

ממה מורכב ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא מורכב משני חלקים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. אומנם חשוב לדעת כי זהו לא ביטוח חיים רגיל אותו אנו מכירים בתור עצמאים או בתור שכירים, אלא ביטוח בו המוטב היחידי הוא הבנק ומטרתו היחידה לוודא כי במקרה של פטירה או איבוד כושר העבודה, תכסה הפוליסה את המשכנתא והבנק לא יפסיד את כספו. בנוסף, הביטוח דואג כי הנכס ישמור על ערכו, במקרה שיהיה צורך לבצע בו תיקוני נזקים.

ביטוח משכנתא – פוליסת ביטוח חיים
פוליסת ביטוח חיים במסגרת של ביטוח משכנתא, זוהי פוליסה המבטחת את בני הזוג מפני מקרים של פטירה או איבוד כושר העבודה של אחד מבני הזוג. במקרה כזה יתרת ההלוואה מוחזרת לבנק באמצעות חברת הביטוח ואילו בן או בת הזוג משתחררים מהמשך תשלומי המשכנתא. הם לא מקבלים את הכסף לידיהם, כמו שנהוג בביטוח חיים רגיל, אלא הוא עובר ישירות לבנק. את גובה הפרמיה של ביטוח משכנתא נהוג לחשב על בסיס מספר רב של גורמים: גיל, מצב בריאותי, מקום עבודה ועוד. המבוטחים המעשנים תמיד ישלמו יותר כסף, ואילו מבוטחים צעירים ישלמו פחות ממבוטחים מבוגרים.

ביטוח משכנתא – פוליסת ביטוח מבנה
פוליסת ביטוח מבנה הנכללת בביטוח משכנתא, דואגת לשמירת ערך הדירה במקרה של נזק: נזקי טבע, שריפות, שיטפונות, פיצוצי צנרת, נזקי צד ג' ועוד. היא מתייחסת רק למבנה עצמו ולשטחים צמודים אליו ואינה כוללת ביטוח תכולה, אותה אפשר לרכוש בנפרד במסגרת של הרחבות. פוליסת ביטוח מבנה מחושבת על פי שווי הנכס ולא על פי המחיר בו הוא נרכש. היא מתבססת על מספר פרמטרים כמו מיקום גיאוגרפי, גודל, שטחים משותפים ועוד. כיום, מרבית הפוליסות ביטוח מבנה על דירות בשטח של 100 מ"ר עולות כ- 770 שקל בשנה.

ביטוח משכנתא – הרחבות
שני המרכיבים של ביטוח משכנתא: ביטוח חיים וגם מרכיב ביטוח מבנה אינם מכסים את כל המקרים, התאונות והנזקים העלולים לקרות ללווה או נכסו בזמן תשלומי המשכנתא. זו הסיבה כי תמיד אפשר ורצוי לקנות כמה הרחבות מיוחדות, כמובן בתוספת תשלום. בין ההרחבות הפופולאריות: הרחבה למקרה של גילוי מחלות לב ו/או סרטן, הרחבה למקרה של פיטורים או אבטלה, ישנם גם הרחבות למבנה: גניבת תכולה, פריצות, כיסוי ביטוחי לעובדי משק הבית (עוזרת בית), נזקים של איטום, החזר הוצאות עבור שיקום הנכס , החזר עבור שכר דירה בזמן שיפוץ הנכס שניזוק ועוד.

ביטוח משכנתא – יתרונות
ביטוח משכנתא, שלכאורה נראה כמשהו שעוזר רק לבנק ומבטח רק את הרכוש שלו, טומן בתוכו יתרונות רבים גם עבור נוטלי המשכנתא. הרי ידוע, כי דירה היא משאת נפשן של משפחות רבות אך כדי לשמור עליה רצוי לבטח אותה כראוי. ולא רק אותה, גם את עצמינו. ביטוח משכנתא מעניק לרוכשי הדירות שקט כי ערכו של הנכס שלהם יישמר, גם אם תהיה רעידת אדמה וגם אם אחד השכנים, לגמרי בטעות, יפוצץ את הצנרת בבניין. הפוליסה תכסה את כל התיקונים שיידרשו. גם במקרה שבן או בת הזוג יאבד את כושר העבודה שלו או חס וחלילה ילך לעולמו, לא נצטרך למכור את הנכס בכדי להחזיר לבנק את החוב.

היכן רוכשים ביטוח משכנתא
עד לפני מספר שנים, לפני המהפכה בענף הביטוחים בישראל שהתרחשה בשנת 2005, רק הבנקים למשכנתאות היו רשאים למכור ביטוחי משכנתא. היום הם נמכרים גם בחברות ביטוח: באמצעות סוכן ביטוח או באמצעות פנייה ישירה. יתרה מזאת, גם אם רכשתם פוליסה מבנק או מחברת ביטוח מסוימת, תמיד אפשר לעבור לחברה אחר ובכך לזכות בהטבות. הליך זה לא כרוך בתשלום או בקנס. ביטוחי משכנתא בחברות ביטוח, הנחשבים לביטוחים "אישיים" יותר ומתאימים לצרכיהם האינדיווידואליים של כל לקוח, על פי רוב גם זולים יותר מאלה של בבנקים. מפני שהבנקים המציעים ביטוחים סטנדרטיים שלא מאפשרים להתגמש בהתאם לצורך ועל כך מחיריהם גבוהים יותר.